Private Kranken­versicherung

Vorteile und Nachteile

Der Wechsel in die private Krankenversicherung ist eine Entscheidung für das Leben. Wer einmal in einer privaten Krankenkasse versichert ist, kommt nur bei bestimmten Lebensumständen und unter ganz bestimmten Voraussetzungen wieder zurück in die gesetzliche Krankenversicherung. Der Auswahl eines beitragsstabilen und leistungsstarken Versicherungsanbieters kommt daher eine besondere Bedeutung zu.

Im Rahmen einer persönlichen Beratung können Ihre Präferenzen berücksichtigt werden. Legen Sie z.B. Wert auf Chefarztbehandlung im Krankenhaus oder Erstattung von Leistungen eines Heilpraktikers? Gute Berater erfassen Ihre Wünsche und stellen Ihnen die Vor- und Nachteile der Tarifangebote dar und erstellen einen Vergleich mehrerer Angebote.

Vor allem die persönlichen Präferenzen lassen sich meist besser in einem persönlichen Gespräch erfassen. Zudem bietet ein erfahrener PKV-Makler wertvolle Informationen zu den wichtigsten Leistungen und berichtet aus der Praxis der Versicherer. 

Einmal PKV, immer PKV - dieser Satz stimmt nicht immer. Ausführliche Infos dazu finden Sie in unserem Beitrag Rückkehr in die GKV.

Grundsätzlich können auch Personen mit gesundheitlichen Beschwerden in der private Kassensystem eintreten. Die Versicherungsanbieter behalten sich allerdings vor, einen Beitragszuschlag zu verlangen. In besonders schweren Fällen wird der Antrag abgelehnt. Für Beamte und Neugeborene gelten Sonderregelungen. Krankheiten, die nach Vertragsbeginn auftreten, führen nicht zu einem Zuschlag.

Aufgrund der komplexen Tarifstruktur besteht die Gefahr einer Über- oder Unterversorgung. Letztere entsteht, wenn ein Kunde bei Vertragsabschluss ausschließlich auf den Preis achtet und nicht auf den Leistungsumfang oder den Versicherungsanbieter.

Wichtig ist, dass genau der Leistungsumfang im Vertrag enthalten sind, den Sie benötigen. Daher empfehlen wir Ihnen, eine unabhängige Beratung zur privaten Krankenversicherung zu nutzen. So stellen Sie sicher, dass Sie keine unnötigen Leistungen versichern und zu viel Beitrag zahlen und im Krankheitsfall optimal abgesichert sind. Ein umabhängiger Berater hat Zugriff auf verschiedene Rechner und sollte Ihnen auch mehrere Angebote zum Vergleich unterbreiten.

Die teilstationäre Behandlung kann im regulären Krankenhaus, aber auch in speziellen Tages- und Nachtkliniken durchgeführt werden. Bei dieser Behandlungsart muss der Patient nicht den ganzen Tag im Krankenhaus verbringen, sondern verlässt jeden Tag für einige Zeit das Krankenhaus.

Die teilstationäre Behandlung wird als medizinische Maßnahme im Gegensatz zu der stationären Behandlung nicht über 24 Stunden im Krankenhaus durchgeführt. Der Patient muss bei dieser Behandlungsart somit nur an einem Teil des Tages stationär behandelt werden. Für die restliche Zeit des Tages oder der Nacht wird der Patient in der Regel nach Hause entlassen. Auch während einer teilstationären Behandlung hat der Patient im Krankenhaus Anspruch auf die Verpflegung und Versorgung.

Eine teilstationäre Behandlung wird häufig in regulären Krankenhäusern, aber auch in speziellen Tages- oder Nachtkliniken durchgeführt. Bei ambulant durchgeführten Operationen oder bei Entbindungen wird hingegen nicht von der teilstationären Behandlung, sondern von der ambulanten Behandlung gesprochen. Während der teilstationären Behandlung hat der Patient im Gegensatz zur stationären Behandlung keinen Anspruch auf das Krankenhaustagegeld.

Wählt man ein Tarifangebot mit Selbstbehalt, erfolgt die Kostenerstattung durch die Versicherung erst, wenn die Kosten den Selbstbehalt überschreiten. Im Gegenzug sind die Beiträge für den Tarif niedriger.

In bestimmten Lebensphasen wird der Schutz über eine PKV nicht benötigt. Dies ist z.B. der Fall, wenn Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenkasse eintritt. Weil eine Kündigung und späterer Neuabschluss den Verlust der Altersrückstellungen und eine neue Gesundheitsprüfung mit sich bringt, bietet sich die Anwartschaftsversicherung an.

Der Vertrag ruht für eine bestimmte Zeit. Während der Anwartschaft ruht der Versicherungsvertrag. Der Versicherte zahlt einen Anwartschaftsbeitrag, der die Verwaltungskosten deckt und die Altersrückstellungen aufbaut. Ein Anspruch auf Versicherungsleistungen besteht während der Anwartschaft nicht. Nach Ablauf des Anwartschaftszeitraums kann der Versicherungsschutz zu den alten Konditionen wieder aufgenommen werden. Der Versicherte muss dafür einen Anwartschaftsbeitrag zahlen.

Der Versicherungsbeitrag für die Anwartschaftsversicherung hängt vom Versicherungstarif und der gewählten Anwartschaft ab. In der Regel bewegen sich die Kosten zwischen 5 bis 35 Prozent des Tarifbeitrags, je nachdem ob nur der Gesundheitszustand (kleine Anwartschaft) oder zusätzlich noch das Alter (große Anwartschaft) festgehalten werden sollen.

Im ersten Schritt sollte man mit seinem Versicherungsanbieter sprechen, was es für Optionen gibt. Möglich sind z.B. die Stundung der Beiträge, der Wechsel in einen günstigeren Versicherungstarif, die Reduzierung von Versicherungsleistungen oder die Erhöhung eines Selbstbehalts.

Wer hilfebedürftig ist, kann jederzeit in den Basistarif wechseln.

Wer seine Prämien für mehrere Monate nicht entrichtet, kann in den Notlagentarif umgestuft werden. Seit 1. August 2013 gilt per Gesetz, dass private Krankenversicherungen einen Notlagentarif anbieten müssen. Säumige Beitragszahler werden bei Beitragsrückstand automatisch in diesen sogenannten Nichtzahlertarif umgestuft.

Auch im Mutterschutz und der Elternzeit zahlen Sie den vollen PKV-Beitrag, und zwar ohne Zuschuss des Arbeitgebers. Einige Tarife z.B. von AXA oder der DKV gewähren für diesen Fall 6 Monate Beitragsfreiheit. Tipp: Sollte Ihr Ehepartner des Zuschuss seines Arbeitgebers zur PKV nicht voll ausgeschöpft haben, besteht die Möglichkeit, einen Zuschuss für den eigenen Vertrag zu erhalten.

Arbeiten Sie während der Elternzeit in Teilzeit mit einem Verdienst unterhalb der Versicherungspflichtgrenze, besteht Versicherungspflicht in der GKV. Sie können aber weiterhin privat versichert bleiben, wenn Sie sich von der Versicherungspflicht befreien lassen. Nach der Elternzeit gelten die herkömmlichen Regelungen für Arbeitnehmer. Demnach muss das Gehalt über der Entgeltgrenze liegen, um in der Privaten bleiben zu können. Einzige Ausnahme: Sie  arbeiten zu höchstens 50 Prozent in Teilzeit und das Gehalt würde bei Vollzeittätigkeit über der Gehaltsgrenze liegen.

Eine private Krankenversicherung sollte bestimmte Mindestleistungen enthalten und die eigenen Präferenzen erfüllen. So sollte man z.B. Wert auf Leistungen für Heilpraktiker, Psychotherapie sowie Heil- und Hilfsmittel achten. Doch auch der Service und die kompetente Betreuung spielen eine Rolle. Nicht zuletzt sollte man die Beitragsentwicklung in der Vergangenheit überprüfen. Hilfreich ist zudem eine Analyse der Unternehmenskennzahlen. Ist der Versicherer solide aufgestellt und erwirtschaftet Erträge?

Grundsätzlich müssen sich Kunden zwischen einer Betreuung durch einen Versicherungsvermittler oder einem Versicherungsberater entscheiden.

Die wesentlichen Unterschiede:

• Einfirmenvertreter (ist an ein Unternehmen gebunden),
• Mehrfirmenvertreter (bietet mehrere Versicherunsanbieter an) und
• Versicherungsmakler (Vermittlung aller Unternehmen) erhalten eine erfolgsabhängige Provision für die Vermittlung.

Die Beratung ist für den Kunden in jedem Fall kostenlos. Kritiker bezweifeln die Neutralität. Versicherungsberater, Verbraucherzentralen oder spezialisierte Anwälte verlangen für ihre Leistungen ein Honorar. Dieses wird entweder pauschal erhoben oder als Stundensatz abgerechnet. Der Kunde zahlt die Beratung aus der eigenen Tasche, auch wenn er keine Versicherung abschließt.

Unser Tipp: Versicherungsvertreter, die auf Provisionsbasis arbeiten, müssen Ihnen vor Vertragsunterzeichnung die Höhe der Provision offenlegen. Durch den Vergleich verschiedener Angebote erkennen Sie, ob der Vermittler Ihnen das Produkt mit der höchsten Provision verkaufen will.

Achten Sie auf eine gute Vorbereitung auf das Gespräch. Notieren Sie sich im Vorfeld Ihre Fragen und informieren Sie sich online vorab über die verschiedenen Tarifangebote mithilfe von PKV-Rechnern. Lassen Sich von den Rechnern auch Angebote für ähnliche Tarifangebote verschiedener Versicherungsanbieter berechnen, so haben sie schon ienmal vorab eine Übersicht über die Höhe der Versicherungsbeiträge. Nur so nutzen Sie das Beratungsgespräch effektiv und halten die Gebühr für das Gespräch gering.

In der privaten Krankenversicherung ist der Krankenkassenbeitrag so kalkuliert, dass in jungen Jahren die tatsächlich verursachten Kosten für die Krankenversicherung geringer sind als der gezahlte Krankenkassenbeitrag. Die Differenz zwischen den tatsächlichen Kosten und dem Beitrag wird in Form der Altersrückstellung für das Alter zurückgelegt.

Seit 2000 hat der Gesetzgeber vorgeschrieben, dass ein 10 Prozent-Beitragszuschlag zur Bildung von Altersrückstellungen erhoben werden muss. Der Zuschlag wird ab dem 22. Lebensjahr des Versicherungsnehmers erstmals erhoben und ist bis zum 61. Lebensjahr zu zahlen. Im Idealfall werden die steigenden Gesundheitskosten zwischen dem 65. und 80. Lebensjahr komplett abgemildert. Sofern ab dem 80. Lebensjahr noch Mittel aus dem Beitragszuschlag vorhanden sind, werden diese zur Beitragsreduktion eingesetzt. Der Zuschlag dient also ausschließlich für die Kostendämpfung in der Rente.

Die Altersrückstellungen wandern in einen Kapitalanlagetopf des Versicherungsanbieters, der mit einem gesetzlich vorgegebenen Garantiezins verzinst wird. Für die private Krankenversicherung liegt der Garantiezinssatz bei 3,5 Prozent. Wenn die PKV am Kapitalmarkt einen Zins oberhalb dieses Mindestsatzes erwirtschaftet, werden die so erzielte Überzinsen dem Versicherungsnehmer zu großen Teilen wieder gutgeschrieben. Auf diese Weise wird über die Vertragslaufzeit eines Kunden Kapital zur Beitragsentlastung im Alter aufgebaut.

In der privaten Krankenversicherung gilt das Kostenerstattungsprinzip. Dies bedeutet, dass Abrechnungen von Ärzten, Heilpraktikern oder Apotheken zunächst direkt Ihnen als Versichertem erfolgen. Sie müssen die Rechnungen selbst bezahlen und reichen die Belege bei Ihrer Versicherung zur Erstattung ein. So erhalten Sie stets einen Überblick, welche Leistungen vom Arzt abgerechnet wurden.

In Tarifen mit Beitragsrückerstattung ist es sinnvoll, Rechnungen bis zu einem bestimmten Betrag selbst zu tragen, weil die Prämienrückzahlung höher ausfällt.

Bei stationären Aufenthalten müssen Privatversicherte übrigens nicht in Vorkasse gehen. Klinik und Versicherung rechnen direkt ab. Dazu muss der Patient bei Aufnahme eine Abtretungserklärung unterschreiben. Lediglich für die Abrechnung der Wahlleistungen erfolgt eine Rechnungsstellung vom Krankenhaus an den Versicherten.

Grundsätzlich lässt sich die Unterscheidung in Modul- und Kompakttarife vornehmen. Die Modul- oder Bausteintarife sind die klassischen, seit den 1970er Jahren angebotenen PKV-Tarife. Versicherte können die Bausteine aus ambulanten, stationären und Zahnleistungen individuell gestalten und z.B. das Mehrbettzimmer im Krankenhaus mit hohem Leistungsumfang im ambulanten Bereich kombinieren. Die Kompakttarife beinhalten ein vorgegebenes Leistungspaket für (zahn-)ärztliche und stationäre Behandlungen. Der Versicherte hat geringere Wahlmöglichkeiten im Vergleich zum modularen Tarifaufbau. Daher sind ist der Einzel-Kompakttarif in der Regel günstiger.

Eine privatärztliche Behandlung ist nur im Rahmen einer privaten Krankenversicherung möglich. Gesetzlich Krankenversicherte können durch den Abschluss zusätzlicher Versicherungen bei privaten Krankenversicherern Leistungen als Privatpatient erhalten. Damit kann der gesetzlich Krankenversicherte beispielsweise eine Chefarztbehandlung erhalten.

Die privatärztliche Behandlung ist ein Begriff für eine Leistungsbeschreibung in der privaten Krankenversicherung/Krankenzusatzversicherung. Die privatärztliche Behandlung erfasst unter anderem die freie Arztwahl ambulant oder im Krankenhaus. Versicherte werden durch Spezialisten untersucht, beraten und versorgt. Die Unterbringung im Krankenhaus erfolgt in Ein- oder Zweibettzimmer. Einbettzimmer sind unmittelbar mit einer Chefarztbehandlung verbunden.

Eine privatärztliche Behandlung wird von Ärzten in mehrfacher Hinsicht empfohlen: Ein Arzt wird den Patienten unter Einsatz aller seiner Erfahrungen und Kenntnisse schonend untersuchen und wirksam behandeln. Der Patient erhält eine über das übliche Maß hinausgehende detaillierte Erläuterung zum Krankheitsbild. Darüber hinaus werden individuelle Wünsche hinsichtlich Behandlungsumfang und Behandlungsverfahren berücksichtigt. Ein privat behandelnder Arzt kann seinen Patienten neben mild wirksamen auch teure Arzneimittel verordnen. Eine Diagnostik und gezielte Behandlungstherapie ist gleichfalls möglich. Patienten können sich zudem auf eine flexiblere Terminvergabe freuen.

Eine substitutive Krankenversicherung ist eine private Krankenversicherung, die dem vollständigen oder teilweisen Ersatz der gesetzlichen Krankenversicherung dient. Dabei kann es sich um eine private Krankenvollversicherung, um eine Pflegeversicherung oder um eine Krankentagegeldversicherung handeln.

Die substitutive Krankenversicherung bezeichnet in Deutschland eine private Krankenversicherung, die eine gesetzliche Versicherung des sozialen Sicherungssystems ganz oder auch in Teilen ersetzt. So wird zum Beispiel die private Krankenvollversicherung als substitutive Krankenversicherung bezeichnet. Die Benennung gilt ebenfalls für die private Pflegeversicherung oder auch die Krankentagegeldversicherung.

In den substitutiven Krankenversicherungen kann sich nicht jeder Bürger versichern, sondern diese Krankenversicherungen richten sich nur an einige Berufsgruppen, welche nicht der gesetzlichen Versicherungspflicht unterliegen. Zu diesen zählen zum Beispiel Selbstständige, Freiberufler oder Angestellte mit einem Einkommen über der gesetzlich geregelten Versicherungspflichtgrenze. Auch Künstler oder Auszubildende können sich von der gesetzlichen Krankenversicherung befreien lassen. Die rechtlichen Grundlagen für eine substitutive Krankenversicherung werden im §12 des Versicherungsaufsichtsgesetzes geregelt.

Beim Übertragungswert handelt es sich um den Wert der bereits angesammelten Altersrückstellungen, die bei einem Versicherungswechsel innerhalb der privaten Krankenversicherung übertragen werden kann. Dieser Wert setzt sich dabei aus den Altersrückstellungen aus dem Beitrag und dem gesetzlichen Zuschlag zusammen.

Beim Übertragungswert handelt es sich innerhalb der PKV um den Wert der bereits angesammelten Altersrückstellungen, den ein privat Versicherter bei einem Wechsel des Tarifs oder der Versicherung innerhalb der PKV mitnehmen kann. Bei einem Wechsel von der privaten in die gesetzliche Versicherung gibt es keine Möglichkeit, die Altersrückstellungen mitzunehmen. Der Übertragungswert setzt sich aus zwei Arten von Altersrückstellungen zusammen: aus den Altersrückstellungen, die durch den Tarifbeitrag in Höhe des Basistarifs gezahlt wurden, und aus den Altersrückstellungen, die durch den gesetzlichen Zuschlag in Höhe von zehn Prozent angesammelt wurden.

Sollte der Versicherte durch einen höheren Tarifbeitrag mehr Altersrückstellungen angesammelt haben, dann werden diese bei der Berechnung des Übertragungswertes nicht berücksichtigt, sodass diese Rückstellungen beim alten Versicherungsunternehmen verbleiben. Insbesondere bei langen Vertragslaufzeiten mit hohen Versicherungsbeiträgen kann diese Differenz zwischen den tatsächlich angesammelten Altersrückstellungen und dem Übertragungswert sehr hoch sein.

Die Ausgabe einer Versicherungskarte ist für die Unternehmen der privaten Krankenversicherung (PKV) nicht verpflichtend. Die Anbieter können selbst entscheiden, ob sie Ihren Kunden eine Chipkarte zur Verfügung stellen möchten.

Anders als bei gesetzlichen Krankenkassen rechtfertigt die Versicherungskarte in der PKV den Arzt nicht, direkt mit der Versicherung abzurechnen. Auf der PKV-Chipkarte sind lediglich der Name des Versicherers, der Name, Anschrift und Geburtsdatum des Patienten enthalten. Damit können Ihre persönlichen Daten in der Arztpraxis leichter eingelesen werden. Für die Erstattung spielt die Karte jedoch keine Rolle.

Einige Versicherer wie z.B. die HUK-Coburg oder die Landeskrankenhilfe verzichten daher auf die Ausgabe einer Chipkarte. Sie begründen den Verzicht mit dem geringen Nutzen und den hohen Kosten. Bei einem Krankenhausaufenthalt sollten Privatpatienten darauf achten, die Kostenübernahmeerklärung zu unterzeichnen. Damit ist gewährleistet, dass das Krankenhaus direkt mit dem Versicherer abrechnen kann und Sie nicht in Vorleistung treten müssen.

Ebenso wird im Falle eine Risikozuschlags oder Leistungsausschlusses keine Versichertenkarte ausgestellt.

Wie beantragen PKV-Versicherte eine Kur?
Kuren fallen nicht unter den Versicherungsschutz der privaten Krankenversicherung (PKV). Über einen Zusatztarif lassen sich Kurleistungen absichern. Wir haben die wesentlichen Informationen zu Kurtarifen für Privatversicherte zusammengestellt.

Kurleistungen in der PKV
Die Musterbedingungen zur Krankheitskostenversicherung 2009 (MB/KK 2009) sehen keine Leistungspflicht des privaten Krankenversicherers bei Kur- oder Sanatoriumsbehandlungen vor (§5 Abs. 1 Nr. d AVB MB/KK). Dies gilt auch für Reha-Maßnahmen, die von einem gesetzlichen Träger übernommen werden. Daher erstatten die PKV-Unternehmen die Kosten für Kuren grundsätzlich nicht. Allerdings können die Tarifbedingungen des Versicherers einen Schutz vorsehen. Daher sollte vor Stellung eines Kurantrags bzw. vor Abschluss einer PKV eine Prüfung der Versicherungsbedingungen erfolgen.

Kurtarife und Tagegelder 
Grundsätzlich ist der gesetzliche Rentenversicherungsträger (Deutsche Rentenversicherung Bund, Knappschaft) bei Kuren in der Leistungspflicht. Sofern es sich um einen Arbeitsunfall handelt, kommt die Berufsgenossenschaft (BG) für die Kosten einer Kur und Rehabilitationsmaßnahme auf. Jeder Arbeitnehmer ist über die Mitgliedschaft in der gesetzlichen Rentenversicherung automatisch über die Sozialleistungsträger versichert. Daher sehen die für alle PKV-Unternehmen gültigen Musterbedingungen keine Leistungen für Kuren vor.

Trotzdem enthalten einige PKV-Tarife Leistungen bei einem Aufenthalt in einer Kurklinik, sofern der gesetzliche Leistungsträger die Kostenübernahme ablehnt. Privatversicherte sollten daher ihren bestehenden Vertrag auf Kurleistungen hin überprüfen. Alternativ werden spezielle Kurtarife angeboten. Folgende Optionen stehen zur Auswahl:

• Kurkosten: Zuschuss bis zu einem Höchstbetrag,
• Kurtagegeld: Zahlung eines Tagessatzes pro Kurtag.

Vor allem Freiberufler und Selbständige, die nicht über die gesetzliche Rentenversicherung abgesichert sind, sollten auf die Kurleistungen in der privaten Krankenversicherung achten. Die Aufwendungen für den Kurzusatztarif können im Rahmen der Vorsorgeaufwendungen steuerlich geltend gemacht werden.

Wer einen zusätzlichen Kurtarif in der PKV abschließt, genießt den Status eines Privatpatienten und kann die Kurklinik oder das Sanatorium frei wählen. Voraussetzung hierfür ist, dass ein Gutachter bzw. der behandelnde Arzt die Kur für medizinisch notwendig beurteilt. Bei der privaten Kurkostenversicherung erfolgt neben der Kostenübernahme für  Kurbehandlungen, Unterkunft und Verpflegung auch die Erstattung der Kosten für ärztliche Leistungen, die Reisekosten und die Kurtaxe. In der Regel wird ein Tageshöchstsatz vereinbart, dessen Zahlung auf eine bestimmte Anzahl von Tagen pro Kalenderjahr begrenzt ist. Die volle Kostenübernahme durch die Privatversicherung erfolgt jedoch nur, wenn der gesetzliche Träger keine Leistungen erbringt. Andernfalls wird ein Tagegeld ausgezahlt.

Bei der Kurtagegeldversicherung wird der vereinbarte Tagessatz für jeden Tag der Kur ausgezahlt. Der Geldbetrag steht dem Versicherten frei zur Verfügung ist nicht an bestimmte Anwendungen oder Therapien geknüpft. Im Idealfall deckt das versicherte Tagegeld die Kosten für einen Kuraufenthalt. Der zentrale Vorteil dieser Versicherung liegt darin, dass der Versicherte keinen Nachweis über die tatsächlich erbrachten Leistungen erbringen muss.

Erstattungsfähige Kuren in der privaten Krankenversicherung
Die privaten Kurkostenversicherungen erstatten die Aufwendungen für Genesungskuren und sonstige Kuren. Als Genesungskur wird ein Kuraufenthalt bezeichnet, der sich an einen Krankenhausaufenthalt anschließt. Der stationäre Aufenthalt muss mindestens zehn Tage betragen haben, damit die PKV eine Kur anerkennt. Die Kurbehandlung kann bis zu sechs Wochen nach Klinikaufenthalt starten. Die Kurbehandlung dient zur Sicherstellung des medizinischen Erfolgs. Die medizinische Notwendigkeit der Kur muss vor Beginn der Kurbehandlungen durch ein schriftliches ärztliches Attest der Versicherung nachgewiesen werden.

Bei sonstigen Kuren handelt es sich um eine medizinisch notwendige Kurbehandlung, bei denen die Voraussetzungen für eine Genesungskur nicht vorliegen. Auch hier ist die Notwendigkeit der Kur vor Behandlungsbeginn durch ein Attest nachzuweisen. Die Erstattung der Kosten erfolgt maximal alle zwei Jahre. Neben den Behandlungskosten werden die Aufwendungen für Unterkunft und Kurtaxe erstattet. Ratsam ist in jedem Fall, vor Behandlungsbeginn eine schriftliche Kostenzusage der privaten Krankenversicherung einzuholen.

Rooming-in ist eine Möglichkeit für Eltern, sich gemeinsam mit dem kranken oder neugeborenen Kind im Krankenzimmer aufnehmen zu lassen. In vielen Fällen wird für diese Leistung eine private Versicherung oder Zusatzversicherung benötigt.

Rooming-in bezeichnet die Möglichkeit für Eltern bzw. für ein Elternteil, gemeinsam mit dem erkrankten Kind im Krankenhaus aufgenommen zu werden. Dadurch ist eine gemeinsame Unterbringung in einem Krankenzimmer möglich. Die Unterbringung des Elternteils wird nicht von der gesetzlichen Krankenversicherung übernommen, sondern diese Leistung muss der Versicherte selbst tragen, wenn keine gesonderte private Zusatzversicherung vorhanden ist.

Daneben wird auch von Rooming-in gesprochen, wenn die Unterbringung der Mutter und des Neugeborenen nach der Geburt im selben Krankenzimmer erfolgt. Diese Kosten werden von den gesetzlichen Krankenversicherungen übernommen, da sich in diesem Fall beide als Patienten im Krankenhaus befinden. Sobald der Aufenthalt der Eltern oder einer anderen Bezugsperson im Krankenzimmer nur der Betreuung des erkrankten Kindes dient, ist für die Kostenübernahme eine private Versicherung erforderlich.

Die Kostenübernahme durch die private Krankenversicherung ist in den jeweiligen Tarifbedingungen geregelt. Vor einem stationären Aufenthalt empfiehlt sich daher ein Blick in den Leistungskatalog bzw. die Rücksprache mit dem Versicherer.

Die ambulante Behandlung ist die kostengünstigste Behandlungsform in der Krankenversicherung. Patienten müssen sich selbst nach einer kleinen Operation nicht zur Übernachtung in eine Klinik begeben. Privatpatienten werden mit speziellen Tarifen belohnt, wenn sie auf unnötiges stationäres Behandeln verzichten.

Die ambulante Behandlung ist eine Leistung der gesetzlichen Krankenkasse und der privaten Krankenversicherer für deren Versicherten. Bei dieser Behandlungsform geht es um die medizinische Versorgung von Patienten in einer Arzt- oder Zahnarztpraxis oder in einem Krankenhaus. Nach Abschluss der medizinischen Maßnahmen verlässt der Behandelte den Behandlungsort und begibt sich ohne stationärem Aufenthalt nach Hause.

Nach einem stationären Aufenthalt kommt es in der Regel zu weiteren Anschlussbehandlungen. Diese ambulante Behandlung kann sowohl beim Hausarzt als auch durch den regelmäßigen Arztbesuch in der Klinik erfolgen. Die Behandlungskosten werden im Unterschied zu gesetzlich Krankenversicherten einem PKV-Versicherten direkt in Rechnung gestellt. Das Mitglied der PKV reicht die Rechnung nebst Rezepten und Medikamentenverordnungen bei seinem Versicherer ein. Nach dessen Prüfung werden die Rechnungskosten dem Versicherten erstattet. Aus Kostengründen wird privat Krankenversicherten, unterstützt durch bestimmte Tarife, bei vielen medizinisch nötigen Maßnahmen die ambulante Behandlung empfohlen.

Wenn ein Antragsteller für eine private Krankenversicherung eine bestimmte vertragsrelevante Vorerkrankung verschweigt, kann dies zu einer Leistungsverweigerung oder auch zur Kündigung des Vertragsverhältnisses führen. Der Versicherer muss eventuelle Mehrausgaben für wahrscheinliche Behandlungen bisheriger Erkrankungen in eine Beitragsfeststellung berücksichtigen können. Die Beantwortung der Antragsfragen sollte daher vollständig und ehrlich erfolgen.

Beim Abschluss bestimmter Versicherungen spielen Gesundheitsfragen eine entscheidende Rolle dafür, ob ein Antragsteller letztlich einen Vertrag erhält. Auf dieser Grundlage werden eventuelle Risikozuschläge zum allgemeinen Beitrag erhoben. Die Zuschläge können dabei dauerhaft oder für eine gewisse Zeit gelten. Der Versicherer, der jemand trotz einer Vorerkrankung versichert, möchte sich gegen eventuelle Mehrausgaben absichern. Die Zuschlagsdiagnose soll feststellen, mit welchen eventuellen Behandlungen und Kosten der Versicherer rechnen muss.

Alle vor dem Vertragsschluss (bis zur Annahmeerklärung oder Policenausstellung) liegenden Erkrankungen und Operationen sind bei der der Gesundheitsprüfung zum Versicherungsantrag vom Antragsteller wahrheitsgemäß zu beantworten. Eine Vorerkrankung sollte auch dann angegeben werden, wenn sie als eigentlich harmlos angesehen wird. Für einen Versicherer kann eine nicht genannte Vorerkrankung der Grund sein, zu seinem späteren Zeitpunkt bestimmte Leistungen zu verweigern. In den Versicherungsbedingungen ist die vorvertragliche Anzeigepflicht ausdrücklich geregelt.

In der privaten Krankenversicherung haben Versicherte das Recht, einen vereinbarten Risikozuschlag jederzeit auf seine Angemessenheit hin überprüfen zu lassen. Dazu muss der PKV ein geeignetes Gutachten vorgelegt werden, aus dem die Behandlungs- und Beschwerdefreiheit hervorgehen. Die Kosten des Gutachtens muss der Versicherte selbst tragen. 

Die EU-Gleichstellungsrichtlinie schreibt Unisex-Tarife bei Versicherungen seit dem 21. Dezember 2012 vor. Dabei handelt es sich um Verträge, bei denen das Geschlecht des Versicherungsnehmers nicht zu unterschiedlichen Beiträgen führen darf. Betroffen sind vor allem private Krankenversicherungen sowie Lebens- und Rentenversicherungen. Während Renten- und Krankenversicherungen für Frauen günstiger wurden, verteuerten sich Kfz-, Unfall- und Lebensversicherungen.

Bei Personenversicherungen gibt es geschlechtsspezifische Unterschiede bei der Inanspruchnahme von Versicherungsleistungen. So sind die Behandlungskosten für Frauen in der privaten Krankenversicherung höher als für Männer. Dies führt zu einem Beitragsunterschied zwischen Frauen und Männern beim Neuabschluss von bis zu 25 Prozent. Auch in der privaten Rentenversicherung führt die höhere Lebenserwartung von Frauen dazu, dass die Rentenleistungen geringer ausfallen. Durch die Einführung der Unisex-Tarife erhalten Frauen identische Leistungen wie Männer, ohne einen höheren Beitrag zu zahlen.

Anders ausgedrückt: Durch die Unisex-Tarife erfolgt eine Quersubventionierung von einem Geschlecht zum anderen. Im Fall der PKV müssen Männer für Neuabschlüsse mit bis zu 30 Prozent teureren Tarifen rechnen. Die Neukalkulation gilt jedoch nur für neue Verträge nach dem 21. Dezember 2012. Wer zuvor noch einen Vertrag abschließt, genießt die alten Vertragskonditionen. Ob die Prämien für Frauen in der PKV durch die Unisex-Tarife sinken, ist noch ungewiss.

Mit einer privaten Auslandskrankenversicherung können sich Reisende zusammen mit den mitreisenden Angehörigen gegen die Risiken absichern, die durch eine plötzlich auftretende Erkrankung im Urlaub entstehen können. Diese Versicherung gilt für die Dauer des Urlaubs oder auch bei beruflichen Auslandsaufenthalten.

Eine Auslandskrankenversicherung ist eine Form der privaten Krankenzusatzversicherung und somit ein Teil der privaten Krankenversicherung, die Reisende vor Antritt einer Urlaubsreise abschließen können. Zudem gibt es auch einige Versicherungen, bei welchen Versicherte einen berufsbedingten Auslandsaufenthalt absichern können. Die Auslandskrankenversicherung übernimmt für die Versicherten im Falle einer plötzlich auftretenden Erkrankung oder auch nach einem Unfall die entstehenden Behandlungskosten. Zu diesen zählen insbesondere der Arztbesuch, der Aufenthalt im Krankenhaus und die Kosten für die notwendigen Operationen.

Die Behandlungskosten für Krankheiten, welche bereits vor Reiseantritt bekannt waren, werden allerdings nicht übernommen. In einer Auslandskrankenversicherung können Reisende die mitreisenden Angehörigen mitversichern. Die Dauer des Versicherungsschutzes richtet sich nach der Reisedauer. Dabei ist es auch möglich, dauerhafte Auslandsaufenthalte von mehreren Jahren abzusichern.