Private Kranken­versicherung (PKV)

Ein Tarif mit Selbstbehalt bedeutet, dass die Versicherung erst nach Überschreiten des Selbstbehalts die Kosten übernimmt. Im Gegenzug sind die Beiträge günstiger.

Eine Anwartschaftsversicherung ermöglicht es, den Versicherungsschutz später zu den ursprünglichen Bedingungen wieder aufzunehmen, ohne Altersrückstellungen und Gesundheitsprüfungen zu verlieren. Sie kostet zwischen 5 und 35 Prozent des regulären Tarifbeitrags.

In der PKV zahlen Versicherte in jungen Jahren mehr als die tatsächlichen Kosten ihrer Versicherung. Der Überschuss wird in Altersrückstellungen angelegt, um steigende Gesundheitskosten im Alter zu decken. Seit 2000 ist ein Zuschlag von 10 % zur Altersrückstellung vorgeschrieben, der bis zum 61. Lebensjahr gezahlt wird. Diese Rückstellungen werden im Kapitalanlagetopf des Versicherers verzinst, der garantierte Zinssatz liegt bei 3,5 %. Überzinsen aus Kapitalanlagen werden teilweise an den Versicherten weitergegeben und helfen, die Beiträge im Alter zu reduzieren.

Der Übertragswert ist der Wert der Altersrückstellungen, die bei einem Wechsel innerhalb der privaten Krankenversicherung (PKV) mitgenommen werden können. Er setzt sich aus den Altersrückstellungen durch den Beitrag und den gesetzlichen Zuschlag zusammen. Ein Wechsel von der PKV zur gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) ist nicht möglich. Wenn ein Versicherter durch einen höheren Beitrag mehr Altersrückstellungen angesammelt hat, bleiben diese beim alten Anbieter.

Die Ausgabe einer Versicherungskarte ist nicht verpflichtend. Einige Anbieter stellen eine Chipkarte zur Verfügung, die hauptsächlich zur Verwaltung von Patientendaten dient. Für die Erstattung spielt die Karte keine Rolle. Wenn eine Chipkarte ausgestellt wird, enthält sie Informationen wie Name, Geburtsdatum und die Adresse des Versicherten. Einige Versicherer verzichten auf die Karte, um Kosten zu sparen.

Schon zu Beginn der Selbstständigkeit stellt sich die Frage nach der Krankenversicherung. Der Versicherungsschutz ist von existenzieller Bedeutung, da er die Grundlage für die medizinische Versorgung und finanzielle Absicherung im Krankheitsfall bildet. Doch welches System bietet die besten Leistungen und passt zu den individuellen Bedürfnissen?

Krankenversicherungspflicht bei Selbstständigkeit

Selbstständige müssen sich nach der Gewerbeanmeldung für eine Krankenversicherung entscheiden. Wer eine selbstständige Tätigkeit aufnimmt, hat grundsätzlich die Wahl zwischen der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) und der privaten Krankenversicherung (PKV).
Dabei gibt es keine Einkommensgrenze für den Wechsel in die PKV – Selbstständige und Existenzgründer können sich unabhängig von ihrem Einkommen privat versichern.

Regelungen für selbstständige Künstler und Publizisten

Selbstständige Künstler und Publizisten (z. B. Musiker, Schriftsteller, Journalisten) sind über das Künstlersozialversicherungsgesetz (KSVG) in der gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung versicherungspflichtig. 

Beamte haben in der Regel Anspruch auf Beihilfe, eine finanzielle Unterstützung des Dienstherrn für Gesundheitskosten. Diese deckt einen festen Prozentsatz der medizinischen Ausgaben, häufig 50 % bis 70 %. Für die verbleibenden Kosten ist eine beihilfekonforme Restkostenversicherung notwendig, um eine vollständige Absicherung zu gewährleisten.

Die Restkostenversicherung ist speziell auf die Bedürfnisse von Beihilfeberechtigten zugeschnitten. Sie übernimmt den Anteil der Kosten, den die Beihilfe nicht abdeckt, und sorgt so für eine vollständige Gesundheitsvorsorge. Die Versicherungsleistungen sind auf die Beihilfe abgestimmt, was bedeutet, dass sie die Bedingungen und Vorgaben der jeweiligen Beihilfeverordnung erfüllen.

Wichtige Punkte bei der Wahl der Versicherung

1. Beihilfekonformität: Achten Sie darauf, dass der gewählte Tarif den Anforderungen der Beihilfeverordnung Ihres Bundeslands entspricht.
2. Abdeckung von Sonderfällen: Manche Versicherungen bieten zusätzlich Beihilfeergänzungstarife, z. B. für Leistungen, die von der Beihilfe nicht übernommen werden (z. B. Heilpraktiker oder Sehhilfen).
3. Zukunftssicherheit: Beamte im Ruhestand haben meist höhere Beihilfesätze (70 % bis 80 %), wodurch der Restkostenanteil geringer wird. Wählen Sie eine Versicherung, die im Alter stabile Beiträge bietet.

Einmal PKV, immer PKV - dieser Satz stimmt nicht immer. Ausführliche Infos dazu finden Sie in unserem Beitrag Rückkehr in die GKV.

Ja, auch mit Vorerkrankungen ist eine Aufnahme in die PKV möglich, jedoch kann ein Beitragszuschlag verlangt werden. In schweren Fällen kann der Antrag abgelehnt werden.

Für Beamte und Neugeborene gelten Sonderregelungen. Krankheiten, die nach Vertragsbeginn auftreten, führen nicht zu einem Zuschlag.

Beim Abschluss einer privaten Krankenversicherung müssen alle vorvertraglichen Erkrankungen und Behandlungen wahrheitsgemäß angegeben werden. Andernfalls kann der Versicherer den Vertrag später kündigen oder Leistungen verweigern. Für bestehende Vorerkrankungen können Risikozuschläge erhoben werden. Die Anzeigepflicht gilt auch für vermeintlich harmlose Erkrankungen.

Wegen der komplexen Tarifstruktur und der Gefahr einer Über- oder Unterversorgung ist eine unabhängige Beratung sinnvoll. Sie hilft, den passenden Tarif ohne unnötige Zusatzleistungen zu finden.

Der Wechsel in die private Krankenversicherung ist eine langfristige Entscheidung. Eine persönliche Beratung hilft, den passenden Tarif zu finden, insbesondere bei individuellen Wünschen wie Chefarztbehandlung oder Heilpraktiker-Erstattung. Ein erfahrener Berater kann die besten Optionen aufzeigen.

Es gibt verschiedene Beraterarten:

• Einfirmenvertreter: Ist an ein Unternehmen gebunden.
• Mehrfirmenvertreter: Bietet mehrere Anbieter an.
• Versicherungsmakler: Arbeitet mit allen Versicherungsunternehmen.

Die Beratung durch einen Versicherungsvermittler ist kostenlos, doch es gibt Bedenken hinsichtlich der Neutralität, da sie auf Provision arbeiten. Ein unabhängiger Versicherungsberater verlangt ein Honorar, das entweder pauschal oder nach Stunden abgerechnet wird.

Tipp: Vergleichen Sie Angebote und achten Sie darauf, dass der Vermittler die Provision offenlegt. Bereiten Sie sich gut auf das Gespräch vor, indem Sie Fragen notieren und online PKV-Rechner nutzen, um eine erste Übersicht über mögliche Angebote und Beiträge zu bekommen.

• Individuelle Tarifwahl: Privat Versicherte können den Tarif nach ihren Bedürfnissen wählen, z. B. mit Fokus auf Beitragsersparnis oder umfassendem Schutz.
• Leistungen nach Bedarf: PKV-Versicherte können ihre Versicherung an persönliche Wünsche anpassen, wie z. B. Chefarztbehandlung, Einzelzimmer im Krankenhaus oder Zahnersatz in hoher Qualität.
• Kürzere Wartezeiten: Privat Versicherte haben in der Regel schnelleren Zugang zu Fachärzten und benötigen weniger Wartezeit.
• Freie Arzt- und Krankenhauswahl: Die Wahlfreiheit bei Ärzten und Kliniken ist ein klarer Vorteil der PKV, solange die gewählten Einrichtungen im Tarif abgedeckt sind.
• Altersrückstellungen: Durch Altersrückstellungen wird gewährleistet, dass die Beiträge im Alter stabil bleiben.

In der PKV gilt das Kostenerstattungsprinzip: Sie zahlen zunächst die Rechnungen von Ärzten, Heilpraktikern oder Apotheken und reichen die Belege zur Erstattung bei Ihrer Versicherung ein. Bei Tarifen mit Beitragsrückerstattung kann es sinnvoll sein, kleinere Rechnungen selbst zu zahlen, um eine höhere Rückzahlung zu erhalten.

Für stationäre Aufenthalte müssen Privatversicherte nicht in Vorkasse gehen. Klinik und Versicherung rechnen direkt ab, wenn Sie eine Abtretungserklärung unterschreiben. Für Wahlleistungen erfolgt jedoch eine direkte Rechnungsstellung an den Versicherten.

Bei Zahlungsschwierigkeiten sollte man sich an den Versicherungsanbieter wenden. Mögliche Lösungen sind Stundung der Beiträge, Tarifwechsel, bspw. in den  in den Basistarif, Reduzierung von Leistungen oder Erhöhung des Selbstbehalts.

Seit 1. August 2013 gilt per Gesetz, dass private Krankenversicherungen einen Notlagentarif anbieten müssen. Säumige Beitragszahler werden bei Beitragsrückstand automatisch in diesen sogenannten Nichtzahlertarif umgestuft.

Kuren sind nicht im Leistungskatalog der PKV enthalten, außer es gibt spezielle Zusatztarife. Die PKV übernimmt Kuren nur dann, wenn der gesetzliche Träger die Kosten ablehnt. Es gibt auch Tarife, die Zuschüsse oder Kurtagegeld bieten. Vorab sollte geprüft werden, ob der Vertrag Kurleistungen enthält.

Rooming-in bezeichnet die Möglichkeit, dass Eltern oder ein Elternteil zusammen mit ihrem kranken oder neugeborenen Kind im selben Krankenhauszimmer untergebracht wird. Diese Leistung wird nicht von der gesetzlichen Krankenversicherung übernommen, sondern muss durch eine private Zusatzversicherung abgesichert werden.

Für die Unterbringung der Mutter und des Neugeborenen nach der Geburt im selben Zimmer übernehmen die gesetzlichen Krankenkassen die Kosten, da beide als Patienten gelten. Sobald jedoch ein Elternteil in das Zimmer aufgenommen wird, um das erkrankte Kind zu betreuen, ist die Leistung nur durch eine private Zusatzversicherung abgedeckt.

Vor einem Krankenhausaufenthalt sollte überprüft werden, ob der eigene Vertrag die Kosten für Rooming-in abdeckt.

Die ambulante Behandlung bezieht sich auf medizinische Maßnahmen, bei denen der Patient nach der Behandlung keine stationäre Übernachtung im Krankenhaus benötigt. Sie findet in Arztpraxen, bei Fachärzten oder auch in Kliniken ohne stationären Aufenthalt statt. Patienten gehen nach der Behandlung wieder nach Hause.

Ambulante Behandlungen sind eine Standardleistung der gesetzlichen und privaten Krankenversicherung (PKV). Bei der PKV muss der Versicherte die Behandlungskosten zunächst selbst zahlen und die Rechnung zur Erstattung einreichen. In der Regel erstatten private Versicherer die Kosten, nachdem die Rechnungen geprüft wurden. Besonders in PKV-Tarifen wird die ambulante Behandlung aufgrund ihrer Kosteneffizienz bevorzugt.

Während Mutterschutz und Elternzeit zahlen Sie den vollen PKV-Beitrag ohne Zuschuss vom Arbeitgeber. Einige Tarife bieten für bis zu 6 Monate Beitragsfreiheit. Wenn Ihr Ehepartner den ZZuschuss seines Arbeitgebers zur PKV nicht vollständig nutzt, können Sie diesen eventuell für Ihren eigenen Vertrag beantragen.

Wenn Sie während der Elternzeit in Teilzeit mit einem Einkommen unterhalb der Versicherungspflichtgrenze arbeiten, gilt Versicherungspflicht in der GKV. Sie können sich jedoch von der Versicherungspflicht befreien lassen und privat versichert bleiben. Nach der Elternzeit gelten die üblichen Regeln für Arbeitnehmer: Ihr Gehalt muss über der Versicherungspflichtgrenze liegen, um privat versichert bleiben zu können. Eine Ausnahme besteht, wenn Sie höchstens 50 % in Teilzeit arbeiten und Ihr Gehalt bei Vollzeit über der Grenze liegt.

Minijobber müssen ihre Krankenversicherung nachweisen, da sie über den Minijob selbst nicht versichert sind. Folgende Optionen gibt es:

1. Familienversicherung: Wenn der Ehepartner gesetzlich versichert ist, können Minijobber kostenfrei mitversichert werden, solange der Verdienst unter 520 Euro bleibt.

2. Gesetzliche Krankenversicherung (GKV): Minijobber können sich freiwillig in der GKV versichern, wenn sie keine Familienversicherung haben. Die Kosten liegen bei etwa 170 Euro monatlich.

3. Private Krankenversicherung (PKV): Liegt keine Familienversicherung vor und keine sozialversicherungspflichtige Hauptbeschäftigung, kann eine PKV notwendig sein. Die Beiträge richten sich nach Alter, Gesundheitszustand und Tarif und können zwischen 200 und 600 Euro pro Monat liegen.

Fazit: Minijobber sind nicht automatisch krankenversichert. Sie müssen eine Versicherung nachweisen, und es gibt verschiedene Möglichkeiten, je nach persönlicher Situation.

Unisex-Tarife stellen sicher, dass Männer und Frauen gleich hohe Beiträge zahlen, da das Geschlecht bei der Beitragsberechnung nicht mehr berücksichtigt wird. Diese Tarife gelten für Neuabschlüsse seit dem 21. Dezember 2012. Männer zahlen dadurch teurere Tarife, Frauen profitieren von günstigeren Beiträgen.

Ja, eine private Auslandskrankenversicherung ist besonders für Reisende oder Berufspendler im Ausland empfehlenswert. Sie übernimmt die Kosten für medizinische Behandlungen im Ausland, die durch plötzliche Erkrankungen oder Unfälle entstehen. Diese Versicherung kann für einen begrenzten Zeitraum (Urlaub) oder für längere Auslandsaufenthalte abgeschlossen werden.

Die private Auslandskrankenversicherung deckt Kosten wie Arztbesuche, Krankenhausaufenthalte und notwendige Operationen ab. Allerdings werden bereits vor Reiseantritt bekannte Krankheiten nicht übernommen. Auch Familienangehörige können in der Regel mitversichert werden. Die Versicherung gilt nur für die Dauer der Reise oder des Aufenthalts, und es können auch längerfristige Auslandsaufenthalte versichert werden.