Autoversicherung

Ein Autoschutzbrief ist eine Art zusätzliche Versicherung für Fahrzeughalter. Hier können sich jedoch die Leistungen der verschiedenen Anbieter zum Teil sehr stark unterscheiden.

Ein Autoschutzbrief ist ein Schutzbrief, den Verbraucher zusätzlich zu ihrer Kfz-Haftpflicht und gegebenenfalls Kaskoversicherung bei ihrem Versicherer für ihr Fahrzeug erwerben können. In der Regel belaufen sich die Kosten für diesen zusätzlichen Schutz auf wenige Euro im Jahr. Die meisten Versicherer bieten einen solchen Schutzbrief für einen Betrag von unter 10 Euro an.

Bereits für diesen geringen Versicherungsbeitrag sind verschiedene Kosten, die dem Fahrzeughalter beispielsweise durch eine Panne oder einem Unfall entstehen, abgesichert. Hierbei ist es, da der Versicherungsschutz an das Fahrzeug gebunden ist, in der Regel unerheblich, ob das Fahrzeug vom Fahrzeughalter oder einer anderen Person geführt wurde.

Eine andere Situation liegt jedoch vor, wenn ein Verbraucher sich für einen Autoschutzbrief eines Automobilklubs entscheidet. Bei dieser Form des Schutzbriefes sind die Leistungen nämlich nicht an das Fahrzeug, sondern an die Person gebunden. Die Absicherung der ganzen Familie ist hier jedoch in der Regel durch den Abschluss einer Familienversicherung zu ermäßigten Beiträgen möglich.

Leistungsumfang beim Autoschutzbrief

Je nach Anbieter kann sich der Leistungsumfang bei einem Autoschutzbrief sehr stark unterscheiden. Allerdings gibt es ein paar Leistungen, die in jedem Schutzbrief enthalten sind. Hierzu zählen die Pannenhilfe sowie der Fahrzeugtransport nach einem Unfall oder einer Panne.

In diesem Zusammenhang gilt jedoch zu beachten, dass auch hier die Leistungspflicht des Schutzbriefanbieters nur eingeschränkt ist. So stellt beispielsweise die Pannenhilfe eine Unterwegshilfe dar und umfasst deshalb nicht die Reparaturen, die nur in einer Werkstatt ausgeführt werden können. In einem solchen Fall hat der Versicherte ebenso wie bei einem Unfall nur die Möglichkeit, das Fahrzeug zu sich nach Hause oder zu einer Werkstatt transportieren zu lassen. Hier gilt es jedoch zu beachten, dass je nach Anbieter auch bei den Transportwegen Grenzen gesetzt werden können.

Aus diesem Grund empfiehlt es sich, die Versicherungsbedingungen der Anbieter genau zu überprüfen und zudem darauf zu achten, ob zusätzliche Leistungen wie die Bereitstellung eines Mietwagens oder die Erstattung von Übernachtungskosten im Autoschutzbrief eingeschlossen sind.

Anbietervergleich beim Autoschutzbrief

Für Verbraucher besteht die Möglichkeit, einen Autoschutzbrief bei ihrem Kfz-Versicherer oder bei einem Automobilklub abzuschließen. In den vergangenen Jahren entschieden sich die Versicherungsnehmer zunehmend gegen die Automobilklubs, da bei diesen der Beitrag im Vergleich zu den Kfz-Versicherern etwa das 10- bis 15-fache kostet.

Die verschiedenen Experten sehen diese Entwicklung jedoch mit einer gewissen Skepsis und verweisen darauf, dass die Versicherungsnehmer vor allem bei einem Unfall Nachteile durch diese Kombination erzielen können. So stellten beispielsweise einige Verbraucherschützer fest, dass Kfz-Versicherungen als Schutzbriefanbieter gerade im Kaskoschadensfall häufig die Fahrzeuge nach der Bergung zu einer sehr günstigen Werkstatt transportieren.

Diese führen allerdings nicht immer alle Reparaturen in der benötigten Qualität aus, nicht selten werden Teile repariert anstatt ausgetauscht. Um eine solche Manipulation seitens der Versicherer zu umgehen und im Fall eines Schadens auf einen unabhängigen Sachbearbeiter zugreifen zu können, kann deshalb die Wahl eines teureren Schutzbriefes die bessere Alternative sein.

Die Schwacke-Liste (kurz: Schwacke) ist ein monatlich erscheinender Marktbericht mit Einkaufs- und Verkaufspreisen von Händlern für Gebrauchtfahrzeuge nach Fahrzeugarten, -klassen und -gruppen. Die Schwache-Liste dient als verlässliche Grundlage für private und gewerbliche Kfz-Verkäufe. 

Mit der Liste lassen sich die Marktwerte für PKW, Motorräder, LKW, Campingmobile, Geländewagen etc. schnell einsehen. Gegen Zahlung einer Gebühr können die Werte online eingesehen werden.

Jeder Kreis und jede kreisfreie Stadt bildet in Deutschland einen eigenen Zulassungsbezirk. Das ist der Bereich, in dem die Zulassungsbehörde des Kreises oder der kreisfreien Stadt örtlich zuständig ist. Bei einem Wechsel des Zulassungsbezirks ist eine Ummeldung von Fahrzeugen notwendig.

Die Fahrzeugzulassungs-Verordnung legt fest, dass ein Fahrzeug in dem Zulassungsbezirk zugelassen sein muss, in dem sich der Wohnort oder der Firmenstandort des Fahrzeughalters befindet. Dabei sind Zulassungsbezirke identisch mit den Gebieten von kreisfreien Städten, Landkreisen und Kreisen. Einwohner jeder Stadt oder Gemeinde, die einem Kreis angehören, melden ihre Fahrzeuge daher in der Zulassungsbehörde des Kreises an. Jedem Zulassungsbezirk ist ein eigenes Kraftfahrzeug-Kennzeichen zugeteilt, das die ersten ein bis drei Zeichen der Kennzeichen bildet.

Die Fahrzeugzulassungs-Verordnung ermöglicht es den Bundesländern, darüber zu entscheiden, ob Fahrzeuge von Fahrzeughaltern, die ihren Wohnsitz innerhalb des jeweiligen Bundeslandes in einen anderen Zulassungsbezirk verlegen, ihre bisherigen Kennzeichen behalten können. Hessen und Nordrhein-Westfalen machen von dieser Möglichkeit inzwischen Gebrauch. Somit gibt es in beiden Bundesländern in den Zulassungsbezirken inzwischen Fahrzeuge mit unterschiedlichen Kennzeichen. Dennoch ist die Zulassungsbehörde des Zulassungsbezirks, in dem sich der Wohnort befindet, örtlich zuständig.

Der Anspruchsteller fordert von der gegnerischen Kfz-Versicherung einen Ersatz für einen entstandenen Schaden. In der Regel nimmt die Versicherung des Anspruchstellers Kontakt mit der gegnerischen Versicherung auf und handelt die Konditionen aus.

Der Anspruchsteller im Versicherungsrecht ist meist auch der Geschädigte. In der Kfz-Versicherung ist der Fahrzeughalter durch die Kfz-Haftpflichtversicherung, die eine Pflichtversicherung darstellt, gegenüber Schadensersatzansprüchen Dritter gut abgesichert. Kommt es zu einem Unfall, einer Beschädigung oder Verletzung im Zusammenhang mit einem Fahrzeug, so wird der Geschädigte zum Anspruchsteller. Er stellt Ansprüche auf Schadensersatz gegenüber dem Versicherungsnehmer oder der Versicherung.

Der Anspruchsteller übt sein Recht auf Schadensersatz aus, wenn er durch einen Unfall einen Schaden erleidet, den er selbst nicht verursacht hat. Dabei spielt es keine Rolle, ob es sich um einen finanziellen oder körperlichen Schaden handelt. Als Anspruchsteller können Schadensersatzansprüche zwar angemeldet werden; ob diese gerechtfertigt sind oder nicht, entscheidet letztendlich die Versicherung bzw. ein autorisierter Gutachter, der auch die Schadenhöhe feststellt.

Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist für den Betrieb von Kraftfahrzeugen auf öffentlichen Straßen von Bedeutung. Kommt es zu einem Unfall, deckt die Haftpflichtversicherung bei eigenem Verschulden die Kosten der anderen am Unfall Beteiligten ab.

Bei der Kfz-Haftpflichtversicherung handelt es sich um eine Pflichtversicherung, wenn man ein Fahrzeug anmeldet. Sie ist für jedes Fahrzeug gesetzlich vorgeschrieben. Mit der Haftpflichtversicherung werden Schäden abgedeckt, die bei einem selbst verschuldeten Unfall entstehen und für die der Fahrzeuglenker haftbar gemacht wird. Die Schäden beziehen sich auf Personen, Sachen und das Vermögen. Dadurch können Schadenersatzsprüche gedeckt werden, die zum Beispiel aus einem Verkehrsunfall entstehen. Ohne eine Haftpflichtversicherung ist es nicht möglich, ein Fahrzeug für den Straßenverkehr zuzulassen.

Mit der Anmeldung bei der Zulassungsstelle muss eine elektronische Versicherungsbestätigung (eVB) vorgelegt werden. Da die Prämien zwischen den Versicherungen zum Teil sehr unterschiedlich sind, ist ein Vergleich vor der Anmeldung empfehlenswert. Des Weiteren werden von manchen Versicherungen auch spezielle Rabatte gewährt, wie zum Beispiel der Berufsgruppenrabatt oder der Alleinfahrerrabatt.

Grundsätzlich gilt: Wer ein Kfz führt, muss - auch ohne Verschulden - für den Schaden einstehen (sog. Gefährdungshaftung). Seit In-Kraft-Treten des neuen Schadenersatzrechts 2002 kann über die Gefährdungshaftung sogar Schmerzensgeld beansprucht werden. Die Versicherung schützt den Kfz-Halter und jeden, der mit dem Fahrzeug fährt, vor den Ansprüchen geschädigter Verkehrsteilnehmer – und das in ganz Europa.

Bauen Sie mit dem eigenen Auto oder dem eines Bekannten einen Unfall, so wird das Unfallopfer entschädigt. In der Regel sind auch die Insassen mitversichert.

Der Fahrzeugtyp ist eine der Grundlagen für den Beitrag in der Autoversicherung. Zu den Fahrzeugarten zählen z.B. Pkw, Krafträder, Campingfahrzeuge, Lkw, Zugmaschinen und Anhänger. 

Für die Ermittlung der Versicherungsprämie in der Autoversicherung ist neben dem Hubraum und den kW / PS auch der Fahrzeugtyp ausschlaggebend. Die Fahrzeugtypen werden in unterschiedliche Typklassen unterteilt. Hierfür gibt es ein Typenklassenverzeichnis, das sämtliche Fahrzeugtypen enthält. Jeder Fahrzeugtyp wird in diesem mit dem Herstellernamen, der Verkaufsbezeichnung, den Leistungsdaten, den Schlüsselzahlen vom Hersteller und Typ, den Typklassen, den Angaben über Wegfahrsperren und dem Produktionszeitraum des Pkws aufgeführt.

Aber auch in der Voll- und Teilkaskoversicherung spielt der Fahrzeugtyp eine wichtige Rolle bei der Berechnung der Versicherungsbeiträge. Während es bei der Haftpflicht 16 Typklassen gibt, erfolgt die Einteilung bei der Vollkaskoversicherung in 25 und bei der Teilkaskoversicherung in 24 Typklassen. Da jedes Fahrzeug einer bestimmten Typklasse zugeordnet ist, lohnt es sich in Bezug auf die Versicherungsprämie bereits beim Kauf darauf zu achten, ob sich der Fahrzeugtyp in einer niedrigen Versicherungsstufe befindet.

Die Beiträge für die Kfz-Haftpflicht und Kfz-Kaskoversicherung werden anhang von Typklassen berechnet. Für jedes in Deutschland zugelassene Fahrzeug wird zum 1. Oktober eines Jahres die Typklasse für das Folgejahr festgelegt. Damit entscheidet sich, ob die Prämie für die Kfz-Versicherung erhöht werden muss oder gesenkt werden kann. Als Versicherungsnehmer besteht kein außerordentliches Kündigungsrecht, wenn durch eine Änderung der Typklasse eine höhere Versicherungsprämie verlangt werden muss.

Die Festlegung der Typklassen erfolgt durch einen unabhängigen Treuhänder. Maßstab sind die Schadenverläufe des zurückliegenden Jahres. Jede Autoversicherung muss die Ergebnisse des Treuhänders bei der Beitragskalkulation berücksichtigen.

Die Typklasse ist dabei nichts anderes als ein Indexwert. Dieser Wert gibt das Verhältnis der Schadenaufwendungen eines Kfz im Vergleich zu den Aufwendungen aller Fahrzeugtypen wieder. Beim Gesamtverband der Versicherungswirtschaft (GDV) laufen die Daten aller rund 20.000 gelisteten Fahrzeugtypen zusammen. In das Typklassenverzeichnis fließen z.B. Daten zum Hersteller, dem Typ und Leistungsdaten ein.

In der Kfz-Haftpflichtversicherung gibt es Typklassen zwischen 10 und 25, in der Teilkaskoversicherung zwischen 10 und 33 und in der Vollkaskoversicherung zwischen 10 und 34. Grundsätzlich gilt, dass ein höherer Wert einen größeren Schadenbedarf ausdrückt. Wenn ein Fahrzeug neu auf den Markt kommt, wird die Typklasse entsprechend vergleichbarer Kfz-Typen festgelegt.